Еще 10-15 лет назад многим финансистам и аналитикам создание единой базы данных должников по кредитам казалось невозможным. Банки не готовы были предоставлять данные о выданных кредитах, при этом законодательной базы, регулирующей вопрос, не существовало. Ситуация кардинально изменилась в 2005 году с принятием Федерального закона №189 (ФЗ-189) «О кредитных историях» и созданием первых Бюро кредитных историй (БКИ). В настоящее время БКИ – это коммерческая организация, выполняющая следующие функции:
- сбор информации от кредитных учреждений (КУ) по предоставленным займам;
- хранение и анализ полученных сведений;
- продажа отчетов заинтересованным организациям.
С 1.03.2015 КУ обязуются без письменного согласия заемщика отправлять в бюро кредитных историй информацию по предоставленным займам. Если было вынесено отрицательное решение по заявке, то закон требует указания причины. В дальнейшем эти сведения может запросить любая организация, планирующая предоставить займ. Как пример такого сотрудничества можно привести стоматологическую клинику, которая собирается оказать услуги в рассрочку. Благодаря информации от бюро, клиника легко сможет определить фактическую платежеспособность клиента.
Преимущества принятия закона о кредитных историях
Статья 1 ФЗ-189 гласит, что главными целями законодательного акта являются:
- рост уровня защиты участников сделки за счет снижения кредитного риска;
- рост эффективности работы кредитных учреждений.
К сожалению, в связи с общей негативной экономической ситуацией принятие закона не оказало положительного влияния на процентные ставки по кредитам. Нельзя говорить и про стабилизацию кредитных портфелей банков.
Существует ли единая база должников в России?
«Должники по кредитам база данных» – именно такой запрос можно часто встретить от пользователей интернета в попытке найти единую систему сбора информации по заемщикам. К сожалению, такого универсального хранилища данных в России не существует и в ближайшее время его создание не планируется. Узнать, в каком бюро хранится информация о нужном заемщике позволит Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В настоящий момент в нашей стране функционируют более 30 БКИ, крупнейшими из которых являются:
- Национальное бюро кредитных историй;
- Объединенное бюро кредитных историй;
- Эквифакс Кредит Сервисиз;
- Кредитное бюро Русский Стандарт.
По оценкам экспертов перечисленные организации обрабатывают информацию по 80% граждан, когда-либо бравших кредит. Интересной особенностью отечественной практики является наличие специализированных бюро, например, по региональному признаку или по профилю организаций.
Как БКИ формирует базу данных?
В России распространена практика, что банк заключает соглашение с одним бюро кредитных историй и работает только с ним. Безусловно, крупные БКИ обмениваются информацией, стараясь исключить возможность отказа благонадежному заемщику или выдачи кредита при наличии непогашенных долгов.
Схема сотрудничества КУ и БКИ следующая:
- заемщик оставляет заявку с просьбой предоставления кредита;
- КУ формирует запрос в бюро, с которым оно заключило соглашение о сотрудничестве;
- БКИ предоставляет сформированный отчет по данному заемщику на основании всей имеющейся информации;
- благодаря полученному отчету КУ принимает решение об удовлетворении/отказе заявки;
- по завершении сделки КУ направляет информацию в бюро для дальнейшей обработки и хранения.
Предоставление отчетов в настоящее время полностью автоматизировано, 100% клиентов крупных банков вынуждены проходить проверку.
Как стать первоклассным заемщиком?
Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Чтобы снизить негативные последствия такой ситуации, предлагаем позаботиться заранее о своей кредитной истории. Ведь занять денежные средства у близких возможность есть не всегда, а кредитные организации готовы предоставить займ под небольшие проценты благонадежному заемщику.
Совет первый. В первую очередь, проверьте свою кредитную историю. Отнеситесь к этому как к профилактике возможных проблем. Известны случаи, когда банк отказывал в кредите заемщику из-за ошибок, которые есть в системе БКИ. Например, на вас может висеть какая-то комиссия в 10 копеек, о которой вы не подозреваете, но система автоматически вынесет по вам отрицательный вердикт. Примите к сведению, что один раз в год данные по кредитной истории БКИ должны предоставить вам бесплатно.
Совет второй. Бывают случаи, что на вашем имени по ошибке висит чужая задолженность, – не теряйтесь и пишите обращение в БКИ с просьбой разобраться. Обычно бюро совместно с банком, предоставившим такую информацию, быстро устраняют ошибки. Напомним, что БКИ обязана предоставить вам ответ в течение 30 дней.
Совет третий. Если у вас есть незакрытая задолженность, о которой вы давным-давно забыли, то обязательно обратитесь в банк для погашения. Проследите в дальнейшем, чтобы информация о выплате долга была также направлена в БКИ. Кредитный инспектор гораздо лучше отнесется к просроченной задолженности, чем к незакрытой вовсе.
Совет четвертый. Не прибегайте к помощи людей в интернете, которые предлагают удалить вашу кредитную историю из данных бюро. Не верьте мошенникам. Это сделать невозможно.
Совет пятый. Не забывайте обновлять свои данные. В случае смены фамилии или паспорта не поленитесь сообщить об изменениях в свой банк и БКИ. Положительная кредитная история копится годами, и возможно, не раз сослужит вам хорошую службу.
Перспективы развития БКИ в России по оценкам экспертов
По прошествии 10 лет со дня принятия ФЗ-189 можно подвести первые итоги и сделать определенные прогнозы:
- Требования к заемщикам будут расти. В связи с ухудшением экономической ситуации и увеличением кредитных рисков банков, прогнозируется не только дальнейшее повышение ставок, но и рост отказов по заявкам. Так, например, Сбербанк уже понизил процент удовлетворения заявок с 70 до 62%. Учитывая такой прогноз легко предположить, что значение БКИ будет только увеличиваться.
- Увеличение обмена информацией между БКИ. В настоящий момент большинство бюро неохотно обмениваются между собой данными. Эксперты предполагают, что создание законодательной базы, обязующей БКИ сотрудничать, решит этот вопрос.
- Сокращение количество БКИ. Большинство участников рынка сходятся во мнении, что в ближайшие 10 лет количество бюро будет стремительно сокращаться, пока на рынке не останутся 5-7 наиболее стабильных и крупных игроков.
- Возможность актуального обновления информации. К сожалению, сейчас проследить смену фамилии граждан или замену паспорта практически невозможно. Стоит надеяться, что при росте значимости положительной кредитной истории, заемщики будут заинтересованы, чтобы сами предоставлять актуальную информацию.
У вас кредитные истории всех?