Единая база по заемщикам в России – миф или реальность?

Еще 10-15 лет назад многим финансистам и аналитикам создание единой базы данных должников по кредитам казалось невозможным. Банки не готовы были предоставлять данные о выданных кредитах, при этом законодательной базы, регулирующей вопрос, не существовало. Ситуация кардинально изменилась в 2005 году с принятием Федерального закона №189 (ФЗ-189) «О кредитных историях» и созданием первых Бюро кредитных историй (БКИ). В настоящее время БКИ – это коммерческая организация, выполняющая следующие функции:

сбор информации от кредитных учреждений (КУ) по предоставленным займам;
хранение и анализ полученных сведений;
продажа отчетов заинтересованным организациям.

С 1.03.2015 КУ обязуются без письменного согласия заемщика отправлять в бюро кредитных историй информацию по предоставленным займам. Если было вынесено отрицательное решение по заявке, то закон требует указания причины. В дальнейшем эти сведения может запросить любая организация, планирующая предоставить займ. Как пример такого сотрудничества можно привести стоматологическую клинику, которая собирается оказать услуги в рассрочку. Благодаря информации от бюро, клиника легко сможет определить фактическую платежеспособность клиента.

Преимущества принятия закона о кредитных историях

Статья 1 ФЗ-189 гласит, что главными целями законодательного акта являются:

рост уровня защиты участников сделки за счет снижения кредитного риска;
рост эффективности работы кредитных учреждений.

К сожалению, в связи с общей негативной экономической ситуацией принятие закона не оказало положительного влияния на процентные ставки по кредитам. Нельзя говорить и про стабилизацию кредитных портфелей банков.

Существует ли единая база должников в России?

«Должники по кредитам база данных» – именно такой запрос можно часто встретить от пользователей интернета в попытке найти единую систему сбора информации по заемщикам. К сожалению, такого универсального хранилища данных в России не существует и в ближайшее время его создание не планируется. Узнать, в каком бюро хранится информация о нужном заемщике позволит Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В настоящий момент в нашей стране функционируют более 30 БКИ, крупнейшими из которых являются:

Национальное бюро кредитных историй;
Объединенное бюро кредитных историй;
Эквифакс Кредит Сервисиз;
Кредитное бюро Русский Стандарт.

По оценкам экспертов перечисленные организации обрабатывают информацию по 80% граждан, когда-либо бравших кредит. Интересной особенностью отечественной практики является наличие специализированных бюро, например, по региональному признаку или по профилю организаций.

Как БКИ формирует базу данных?

В России распространена практика, что банк заключает соглашение с одним бюро кредитных историй и работает только с ним. Безусловно, крупные БКИ обмениваются информацией, стараясь исключить возможность отказа благонадежному заемщику или выдачи кредита при наличии непогашенных долгов.

Схема сотрудничества КУ и БКИ следующая:

заемщик оставляет заявку с просьбой предоставления кредита;
КУ формирует запрос в бюро, с которым оно заключило соглашение о сотрудничестве;
БКИ предоставляет сформированный отчет по данному заемщику на основании всей имеющейся информации;
благодаря полученному отчету КУ принимает решение об удовлетворении/отказе заявки;
по завершении сделки КУ направляет информацию в бюро для дальнейшей обработки и хранения.

Предоставление отчетов в настоящее время полностью автоматизировано, 100% клиентов крупных банков вынуждены проходить проверку.

Как стать первоклассным заемщиком?

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Чтобы снизить негативные последствия такой ситуации, предлагаем позаботиться заранее о своей кредитной истории. Ведь занять денежные средства у близких возможность есть не всегда, а кредитные организации готовы предоставить займ под небольшие проценты благонадежному заемщику.

Совет первый. В первую очередь, проверьте свою кредитную историю. Отнеситесь к этому как к профилактике возможных проблем. Известны случаи, когда банк отказывал в кредите заемщику из-за ошибок, которые есть в системе БКИ. Например, на вас может висеть какая-то комиссия в 10 копеек, о которой вы не подозреваете, но система автоматически вынесет по вам отрицательный вердикт. Примите к сведению, что один раз в год данные по кредитной истории БКИ должны предоставить вам бесплатно.

Совет второй. Бывают случаи, что на вашем имени по ошибке висит чужая задолженность, – не теряйтесь и пишите обращение в БКИ с просьбой разобраться. Обычно бюро совместно с банком, предоставившим такую информацию, быстро устраняют ошибки. Напомним, что БКИ обязана предоставить вам ответ в течение 30 дней.

Совет третий. Если у вас есть незакрытая задолженность, о которой вы давным-давно забыли, то обязательно обратитесь в банк для погашения. Проследите в дальнейшем, чтобы информация о выплате долга была также направлена в БКИ. Кредитный инспектор гораздо лучше отнесется к просроченной задолженности, чем к незакрытой вовсе.

Совет четвертый. Не прибегайте к помощи людей в интернете, которые предлагают удалить вашу кредитную историю из данных бюро. Не верьте мошенникам. Это сделать невозможно.

Совет пятый. Не забывайте обновлять свои данные. В случае смены фамилии или паспорта не поленитесь сообщить об изменениях в свой банк и БКИ. Положительная кредитная история копится годами, и возможно, не раз сослужит вам хорошую службу.

Перспективы развития БКИ в России по оценкам экспертов

По прошествии 10 лет со дня принятия ФЗ-189 можно подвести первые итоги и сделать определенные прогнозы:

Требования к заемщикам будут расти. В связи с ухудшением экономической ситуации и увеличением кредитных рисков банков, прогнозируется не только дальнейшее повышение ставок, но и рост отказов по заявкам. Так, например, Сбербанк уже понизил процент удовлетворения заявок с 70 до 62%. Учитывая такой прогноз легко предположить, что значение БКИ будет только увеличиваться.
Увеличение обмена информацией между БКИ. В настоящий момент большинство бюро неохотно обмениваются между собой данными. Эксперты предполагают, что создание законодательной базы, обязующей БКИ сотрудничать, решит этот вопрос.
Сокращение количество БКИ. Большинство участников рынка сходятся во мнении, что в ближайшие 10 лет количество бюро будет стремительно сокращаться, пока на рынке не останутся 5-7 наиболее стабильных и крупных игроков.
Возможность актуального обновления информации. К сожалению, сейчас проследить смену фамилии граждан или замену паспорта практически невозможно. Стоит надеяться, что при росте значимости положительной кредитной истории, заемщики будут заинтересованы, чтобы сами предоставлять актуальную информацию.