В чем заключается деятельность профессиональных вкладчиков

Все о серийных вкладчикахВ последнее время серийные вклады получили большое распространение, а серийные вкладчики стали новой разновидностью депозитных рантье – т.е. людей, которые живут исключительно за счет своих финансовых вложений. Пока что «серийные вкладчики» – это неофициальный термин, однако главы финансовых учреждений, включая Центробанк, часто упоминаю его в связи с возможными изменениями в страховом законодательстве и системе страховых выплат.

По данным Агентства по страхованию вкладов, среди всех вкладчиков организаций-банкротов около 10% составляют серийные (профессиональные) вкладчики, которые получают 25% гарантированных компенсаций. Как показывают результаты проведенного опроса вкладчиков, уже получавших гарантированные компенсации, более 40% их них планируют в дальнейшем еще раз выбрать малоизвестный банк с высокой ставкой по вкладам.

Чем занимаются профессиональные вкладчики?

Деятельность профессиональных вкладчиков постепенно становится одной из актуальных проблем банковской системы. Многие из них регулярно совершают вклады в ненадежные банки, находящиеся на грани отзыва лицензии, что позволяет в скором времени (при наступлении страхового случая) получить гарантированную компенсацию. Серийные вкладчики намеренно совершают вклады в именно в самые проблемные банки под максимальные проценты. Но при этом сумма вложенных средств не превышает 1,4 миллиона рублей – размера гарантированной выплаты по страховке.

Вот распространенные признаки таких вкладчиков:

  • чаще всего проживают в столице и в крупных городах;
  • представители среднего класса, которые владеют несколькими миллионами рублей и хранят их в различных, зачастую не очень надежных, банках;
  • стоит отметить, что сами серийные вкладчики не желают признавать себя спекулянтами и свое поведение объясняют достаточно просто – финансовой неграмотностью и доверием к любому банку, который получил лицензию.

Но все же однозначно характеризовать типичного серийного вкладчика нельзя. Эти люди не становятся нарушителями закона только из-за того, что размещают вклады к ненадежных банках. Профессиональным вкладчиком вполне можно назвать любого, кому удается получить от размещения своих средств чуть больше, чем другим, благодаря умению анализировать предложения банков.

Депозитные рантье тоже теряют деньги – в среднем 5% за один вклад, а 100% компенсацию по страховке получает только треть из них. Вот основные причины потери дохода:

  • для выплаты очередной компенсации может потребоваться около 2 недель – но это время накопление прибыли приостанавливается;
  • сразу же найти следующий банк с максимальными ставками бывает непросто, поэтому вкладчик вынужден какое-то время хранить накопления под невысокие проценты.
Рекомендуем прочесть:  Все о получении срочных микрозаймов без проверки кредитной истории

В чем недостатки серийных вкладов?

Фонд страхования вкладов, созданный для оздоровления банковской системы, в настоящее время находится под угрозой полного исчерпания. Причина этого – несогласованность схемы страхования вкладов с санацией банковской системы, которая уменьшила бы риски банкротства. После создания АСВ к системе страхования получили доступ практически все банки, а установленный размер взносов оказался гораздо меньше ожидаемых выплат по страховке.

Ситуация могла бы быть еще более плачевной, если бы Центробанк не санировал банки, а просто забирал у них лицензии. В таком случае резервы фона АСВ оказались бы исчерпанными уже несколько раз, поскольку выплаты вкладчикам как минимум втрое оказались больше доходов фонда.

Как решается проблема серийных вкладов?

Во-первых, решение заключается очередь в избавлении банковской системы от организаций, которые используются акционерами для вывода средств. Следующим шагом стало бы введение дифференцированных ставок взносов на уровне, соответствующем возможности банкротства. Пока что взносы даже для самых рисковых банков составляют всего 1% в год (это ниже допустимого законом уровня), тогда как возможность их банкротства намного выше – от 2 до 6%.

Банковская реформа – это достаточно длительный процесс, который может занять несколько лет. За этот период кризис страхового фонда будет только усугубляться, ведь отзыв лицензий у ненадежных банков – это существенные расходы для АСВ, которых в ближайшее время ему лучше избегать. Тем не менее, в ходе этой «зачистки» уже было отозвано более 200 лицензий.

Стоимость банковской реформы во многом зависит от того, будут ли приняты меры в отношении серийных вкладчиков. Рассматривается предложение ввести для них ограничение на страховые выплаты – 3 миллиона рублей за каждые 5 лет, но не более 1,4 миллиона от одного банка.

Предполагается, что эта мера подтолкнет вкладчиков к более обдуманным действиям, что крайне необходимо в период «зачистки» банковской системы. Нет сомнений, что ограничение выплат существенно снизит активность профессиональных вкладчиков. Но как показывают результаты опросов, «обычные» вкладчики признают такой вариант справедливым.

Выгодно ли быть профессиональным вкладчиком?

Пока новый порядок страховых выплат по вкладам не будет утвержден на законодательном уровне, вкладчики могут без опасений вкладывать деньги под максимальные проценты в любом банке. Но стоит учитывать, что поправки в законе могут быть приняты достаточно скоро, и есть риск не только потерять доход, но и остаться без компенсации.

Рекомендуем прочесть:  Какие категории банковских карт существуют?

Способов для вложения средств с аналогичными рисками на финансовом рынке пока не существует. Инвестиционное страхование жизни, ПИФ или доверительное управление можно рассматривать как альтернативный доход, однако все эти случаи не попадают под страхование АСВ и вообще связаны с большими рисками. Также можно рассмотреть предложения государственных банков – в них можно хранить часть накоплений, это надежный способ, но он имеет маленькую доходность.

Так что нужно сделать, чтобы стать профессиональным вкладчиком?

  • Постоянно изучать рынок банковских депозитов, что позволит вовремя обнаружить наиболее выгодные предложения.
  • Размещать вклады сразу в нескольких банках.
  • Открывать депозиты с высокой ставкой и возможностью пополнения на минимальные суммы.
  • Открывать вклады на различные сроки, иначе говоря – выстраивать т.н. «лесенку вкладов». С этой целью можно использовать депозиты на 3 месяца, полгода, 9 месяцев, один год и т.д.

Минимальная сумма для открытия вклада составляет всего одну тысячу рублей. Чтобы создать «лесенку вкладов», большую часть средств рекомендуется размещать на 3 месяца под стандартные 7%, после чего депозиты с большими сроками разделить оставшуюся часть накоплений.

По истечении трех месяцев основная сумму переходит на 6-месячный депозит (отметим, что ставка по нему составляет 8%), сразу же открывается еще один годовой депозит под 10%. Через три месяца те же самые операции нужно проделать повторно. В результате через год можно получить вклад с возможностью частичного снятия и с более высоким доходом, чем у годового безотзывного депозита. Если сбережения составляют более 1,4 миллиона, потребуется несколько подобных «лесенок».

Комментарии 1

  • Профессиональные они же и серийные. Может Греф был и прав, что всех пытается затащить в Сбер. Но только лучше поискать банки подоходнее.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.