Что обозначает термин транзакция в банковской сфере

Что такое транзакцииСлово происходит от английского слова transaction – сделка, соглашение. Говоря простыми словами, что это такое транзакция – определенная последовательность действий по обмену информацией, в результате чего в базу данных вносятся изменения. В банковской сфере термин чаще используется для обозначения операций, совершаемых с пластиковыми картами. В общем смысле – любая сделка, где используются счета в банке. Слово употребляется в биржевой деятельности, программировании, психоанализе.

Виды транзакций

Существует несколько разновидностей операции, в зависимости от обстоятельств и цели. Транзакции по карте происходят при наличных и безналичных расчетах:

  • получение денег в банкомате;
  • внесение средств;
  • оплата коммунальных услуг;
  • перечисление денег с одной карты на другую;
  • расчет за покупки в магазине;
  • списание средств за пользование банковскими сервисами (мобильный банк).

Сделки, проходящие в режиме текущего времени между сторонами, относятся к онлайн-транзакциям. Если ее исполнение отложено на некоторый срок, то это офлайн-транзакция.

Операция со статусом «одобрено» означает, что транзакция завершилась успешно, средства списались со счета, принадлежащего клиенту в пользу иного лица, организации. Транзакции со статусом «отклонено», «недостаточно средств» тоже записываются и хранятся в банковской базе данных.

Условия для инициации сделки:

  • письменное распоряжение, поданное в подразделение банка;
  • запрос в электронном виде о списании средств.

Подача распоряжения происходит через коммуникационные системы, интернет-банкинг, платежные инструменты (карточка).

Последовательность операций

При расчете за товар в супермаркете процесс транзакции начинается в тот момент, когда покупатель передает карту кассиру либо сам вставляет ее в терминал. Это необходимо, чтобы получить и проверить сведения, содержащиеся на магнитной полосе либо чипе пластиковой карты. Далее:

  1. Данные считываются, передаются в банковское учреждение, которому принадлежит терминал.
  2. Затем запрос направляется в платежную систему, к которой относится эта карта.
  3. Сведения обрабатываются в специализированном центре. К нему дистанционно подключены все банковские учреждения, работающие с платежной системой.
  4. Проверка на нахождение карты в запрещающем листе. После нее совершение транзакции одобряется либо отклоняется.
  5. Запрос о совершении операции направляется в банк, который выдал пластиковую карту своему клиенту. Он же обслуживает счет, к ней привязанный.
  6. В процессинговом, авторизационном центре проверяются правильность кода, который набрал клиент, срок действия карты, достаточность средств для проведения операции.
  7. После чего выдается согласие или отказ. Средства списываются со счета покупателя. Ответ через платежную систему отправляется в магазин.
  8. Взаиморасчеты между банками, один из которых выдал карту, другой установил терминал для оплаты.
Рекомендуем прочесть:  Как узнать свою кредитную историю через интернет

Транзакция завершается в момент получения торговой точкой положительного ответа либо отказа.

В процессе участвуют четыре стороны:

  1. Клиент, средства которого хранятся на банковской карте.
  2. Банк, выпустивший карту и обслуживающий ее счет (эмитент).
  3. Учреждение банка, установившее в торговом предприятии терминал для безналичной оплаты (эквайер).
  4. Платежная система. Это промежуточный участок при проведении межбанковских расчетов.

Функция процессингового центра – наладить взаимодействие участников процесса, обеспечить информационную и технологическую сторону, обработку транзакций. В крупных банках есть свои центры. При снятии наличных денег через банкомат, перечислении средств между счетами все действия происходят в том же порядке.

Транзакция может совершаться в режиме офлайн, когда она происходит без запроса в банк, установивший терминал, и проведения проверки. Возможно только для карточек, у которых доступный лимит предварительно зарезервирован банковским учреждением. Во внутренней памяти терминала сохраняются сведения об оплаченной сумме и карточных реквизитах.

Операции одобряются в пределах имеющегося остатка. Списание происходит не сразу, а позже в тот момент, когда терминал подключается к каналу связи для передачи собранных сведений в банк. В российской практике подобный вариант оплаты был возможен по картам, выпущенным в системе Сберкарт.

Причины неудачных транзакций

Иногда на запрос приходит отрицательный ответ. Самые распространенные причины:

  • Недостаточно средств для оплаты. Сумма операции может превышать ту, что вы должны за товар. Разница – сумма комиссии за обслуживание пластиковой карты стороннего банка.
  • Технический сбой. Во время транзакции может прерваться связь на любом ее этапе.
  • Техническая неисправность карты. Неправильное хранение может привести к размагничиванию полосы, информация не считывается.
  • Истек срок действия. В этом случае есть только один вариант – обратиться в банк за новой картой.
  • Сообщение о незаконной транзакции приходит в случае блокировки карты по причине утраты (кражи).
  • Неверно указан пин-код. Произошла ошибка при наборе цифр, можно попытаться еще раз. Если сомневаетесь в правильности кода, не стоит набирать его несколько раз, карта будет заблокирована.
  • Неисправность устройства (терминала, банкомата).

На магнитной полосе (электронном чипе) в зашифрованном виде содержатся все сведения о карте и ее хозяине:

  • уникальный номер карты;
  • месяц и год, когда заканчивается срок ее действия;
  • ФИО владельца;
  • код безопасности.

Существует много способов мошенничества с использованием пластиковых карт, поэтому нельзя сообщать посторонним сведения о ней:

  • ее номер и код, нанесенный с обратной стороны;
  • срок действия;
  • ФИО владельца и иную информацию;
  • пин-код.
Рекомендуем прочесть:  Подробная информация о капитализации вклада

Незаконно проведенную транзакцию отменить невозможно, так как вы сами добровольно нарушили условия использования пластиковой карты. Обращения в ОВД редко приводят к положительному результату.

Отмена операции

При оплате платежей, товаров возникают ситуации, когда деньги списываются дважды. Это происходит из-за технического сбоя. Как правило, средства возвращаются на карту через несколько дней. Если этого не произошло, необходимо прийти в банк и написать претензию. Все чеки, которые вышли из банкомата, необходимо сохранять. Сообщения, полученные на телефон, не удаляйте до окончания разбирательств. В ряде случае возврат средств происходит в автоматическом режиме без обращения в банк. Это часто бывает в тех случаях, когда в результате технических проблем пострадало много клиентов.

Если при снятии наличных денег вы их не получили, а средства списались с вашей карты нужно тоже писать претензию в тот банк, в банкомате которого это произошло. Разбирательство начинается после того, как будут сняты отчеты с устройства. Это происходит каждый день или с другой периодичностью.

При расчете за товар, сумма покупки может удвоиться. Здесь существует два варианта:

  1. кассир отменяет операцию;
  2. вы подаете в банк заявление с просьбой отменить спорную транзакцию, необходимо приложить подтверждающие документы.

Нежелательно откладывать это на потом, поскольку в разных банках установлены свои сроки для рассмотрения претензий. В случае их пропуска заявление принимать откажутся.

Транзакцией называется любая операция, приведшая к изменению остатка на клиентском счете. Она происходит каждый раз при использовании карты для расчетов за товары, получения наличных средств либо перевода денег. Весь цикл состоит из нескольких этапов: послание запроса, его получение и обработка, принятие решения, ответ. Благодаря современным технологиям он занимает меньше минуты.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *