Формы обеспечения кредита в современной банковской системе

Как обеспечивается кредит?Обеспеченность кредита – одно из важнейших условий при выдаче займов, с помощью которого банки могут обезопасить себя от невыплат. В банковской сфере обеспечением кредита признаются ценности, дающие кредитору гарантию возврата денежных средств заемщиков, а также полной уплаты процентов.

Процедура обеспечения возвратности кредита в банке – сложный процесс, состоящих как из организационных, так и правовых мер, которые включают в себя мониторинг способов погашения займа. При этом обеспеченность кредита – условие, характерное для любого займа.

Виды обеспечения

В банковской практике существуют такие виды обеспечения кредита:

  • поручительство;
  • гарантия;
  • залог.

Каждый из них имеет свои особенности, порядок учета и банковское доверие.

Поручительство. Одна из самых распространенных форм обеспечения кредита. Она подразумевает под собой односторонний договор, при котором одна сторона (поручитель) обязуется погасить обязательства кредитора перед другой стороной (заемщиком). При этом, одним из важных условий, которое проверяет банк – наличие возможности выплатить кредит у поручителя. Следовательно, кредитная организация может принять поручительство только у того лица, которое имеет стабильный доход, который можно использовать на погашение займа.

Гарантия. Наименее популярная форма обеспеченности кредита. Чаще всего выдается другими кредитными организациями своим постоянным клиентам. Подразумевает собой принятие обязательств другого лица (чаще всего юридического) погасить задолженность заемщика, в случае, если он не сможет этого сделать. Может выдаваться только юридическими лицами.

Одна из самых популярных практик выдачи гарантий – страховыми компаниями. В таких случаях, по сути, кредит просто страхуется и в случае невыплаты суммы займа или процентов, эти обязательства ложатся на страховую компанию.

Залог. Самая распространенная форма обеспечения кредита у юридических лиц. Подразумевает под собой право в случае неуплаты реализовать залоговое имущество. Оценивается это имущество сотрудниками банка, также умножается на коэффициент (в большинстве кредитных организаций это 0.7) и только после этого выносится вердикт о достаточности имущества для обеспечения.

Кредитная организация получает первоочередное право на реализацию заложенного имущества, независимо от статуса других кредиторов в случае неуплаты суммы основного долга и процентов.

Таблица видов обеспечения кредитов

Документы для оформления обеспечения

Кредитная организация юридически оформляет свои права на имущество в зависимости от формы обеспечения возвратности кредита. Существует следующие формы:

  • Договор залога. Согласно договору кредитор получает право реализовать заложенное имущество кредитора, если он не исполнит своих обязательств. Имеет свою специфику составления для каждой формы залога. Право на реализацию согласно договору залога классифицируется как первоочередное. Это значит, что реализовать заложенное имущество может только кредит, на которого оформлен данный залог.
  • Закладная. С юридической точки зрения этот документ оформляет право собственности на объект. То есть заемщик официально передает все права на этот предмет кредитору. Но в случае, если кредит будет полностью и в срок погашен, эти права автоматически аннулируются.
  • Договор ипотеки. Ипотека – кредитование под залог недвижимого имущества. Чаще всего, это покупка недвижимости, под её же залог. Договор ипотеки подразумевает под собой сохранение всех прав на недвижимость, в т.ч. и её использование за заемщиком. При этом, недвижимость все еще остается обеспечением текущего кредита.
  • Договор гарантии. Это договор, при котором третья сторона берет на себя обязательства погашения долга. При этом, гарантия может быть двух видов: гарантия и обязательство.
Рекомендуем прочесть:  Облагается ли кэшбэк подоходным налогом в 2017 году?

Их отличие прежде всего заключается в том, что в первом случае все обязательства принимаются на себя и погашаются добровольно и официально. Во втором случае, все происходит в судебном порядке.

Общие правила работы с обеспечением

Каждая кредитная организация сама разрабатывает внутренние правила кредитования, в том числе и работу с обеспечением. Но при этом есть несколько общих тенденций, которых придерживаются все банки уже долгое время:

  • Тщательный анализ заемщика. Обычный человек не знает, насколько колоссальный объем работы проделывает банк для того, чтобы проанализировать платежеспособность заемщика. Это работа службы безопасности – узнать правильность данных, аналитического отдела – собрать информацию и принять решение. Сейчас большинство этих процедур делается в автоматическом режиме.
  • Ограничение сроков кредитования. Эта процедура позволяет минимизировать риски. Маленький срок – маленький риск. Чаще всего работает в сфере розничного кредитования.
  • Страхование рисков. Банки часто пользуются услугами страховых компаний и уменьшают риски невозврата кредитов.
  • Тщательная работа с обеспечением. Банк редко принимает неликвидные активы в обеспечение по их первоначальной стоимости. Также в обеспечение не принимаются сомнительные права требования: ценные бумаги, депозиты в ненадежных банках и т.д.

Реализация обеспечения

В случае неуплаты суммы основного долга или процентов банк имеет право реализовать обеспечение по кредиту. Причем это можно сделать несколькими способами, в зависимости от предоставленной формы обеспечения.

При этом следует помнить, что во время погашения своих обязательств все имущество только формально принадлежит заемщику. Но при этом, можно по согласию с банком реализовать это имущество и выплатить полностью кредит, а также все проценты. Следовательно, только в момент исполнения всех обязательств имущество переходит от банка обратно клиенту в полной мере.

Рекомендуем прочесть:  Подробная информация об инвестиционных вкладах: определение, требования, открытие

Но следует понимать, что в первую очередь банк не будет заинтересован в получении имущества, прав требования и тд. Ему нужны самые ликвидные активы – деньги. Но сумма, которая должна быть уплачена, будет равна – сумма основного долга + проценты + все штрафы, которые банк начислил за период пользования средствами. Все это касается не только залогов, но и поручительства и гарантии. Во всех трех случаях на обеспечение ложится бремя погашения кредита.

При этом существует два способа реализации заложенного имущества:

  1. внесудебный;
  2. в судебном порядке.

В первом случае, можно надеяться на более щадящий режим. Он подразумевает под собой реализацию по предварительному согласию с заемщиком. Это условие работает, когда заемщик понимает, что не может погасить кредит, но просрочек у него еще не было, или сознательно жертвует имуществом в пользу погашения. Таким образом, банк и плательщик находят каналы, с помощью которых можно реализовать обеспечение, и используют их для погашения обязательств.

Судебный способ подразумевает взыскание имущества в судебном порядке. Характерен для неплательщиков, старающихся избегать контактов с банком. При этом, часто возникает ситуация, что заложенного имущества уже не хватает для покрытия обязательств, потому, что накопившиеся штрафы делают долг больше. В этом случае, даже после реализации, заемщик остается должен кредитной организации. С поручительством и гарантией все гораздо проще. Банк взыскивает с организации или физического лица, которые выступили поручителем\гарантом в кредите всю сумму.

Обеспечение кредита – это получение кредитной организацией средств, гарантирующих погашение заемщиком своих обязательств. Каждая КО предпочитает самостоятельно вырабатывать план работы, но виды обеспечения и документарное оформление для всех едины.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.